Sử dụng đòn bẩy tài chính, tức vay vốn ngân hàng, là một phương án thông minh giúp bạn sở hữu nhà sớm hơn mà không cần chờ tích lũy đủ 100% giá trị tài sản. Tuy nhiên, nếu không tính toán kỹ, khoản vay này có thể biến thành gánh nặng tâm lý đè nặng lên cuộc sống hàng ngày. Dưới đây là 3 nguyên tắc cốt lõi giúp bạn kiểm soát đòn bẩy tài chính một cách thông minh nhất.
1. Quy tắc 30/70 - Ngưỡng vốn tự có tối ưu
Dù hiện tại nhiều chủ đầu tư và ngân hàng liên kết hỗ trợ cho vay lên đến 70% hoặc 80% giá trị tài sản, mức vốn tự có an toàn nhất bạn nên chuẩn bị sẵn là 30%.
Khi bạn sở hữu sẵn 30% giá trị căn hộ bằng tiền mặt, bạn không chỉ dễ dàng được ngân hàng phê duyệt khoản vay với lãi suất tốt hơn, mà còn giữ cho tổng số dư nợ ở mức vừa phải. Điều này giúp bạn kiểm soát được phần gốc và lãi phải trả hàng tháng trong tầm tay, tránh rơi vào trạng thái áp lực tài chính quá mức.
2. Quy tắc 50% - Ngưỡng thanh toán hàng tháng
Hãy lấy tổng thu nhập ròng hàng tháng của cả gia đình sau khi trừ đi các chi phí sinh hoạt cố định để làm căn cứ tính toán. Tổng số tiền bạn dùng để trả cho ngân hàng, bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi phát sinh, không được vượt quá 50% thu nhập ròng.
Tỷ lệ lý tưởng nhất để bạn vừa có nhà mới, vừa duy trì được chất lượng cuộc sống tốt và có quỹ dự phòng khẩn cấp là mức 35% - 40%. Nếu con số này vượt quá 50%, bạn sẽ rất dễ rơi vào tình trạng căng thẳng tài chính nếu chẳng may thu nhập có sự biến động.
3. Luôn chuẩn bị cho kịch bản lãi suất thả nổi
Các dự án căn hộ hiện nay thường có chính sách cực kỳ hấp dẫn như hỗ trợ 0% lãi suất và ân hạn nợ gốc trong 18 đến 24 tháng đầu tiên. Bạn nên tận dụng khoảng thời gian này để tiếp tục tích lũy dòng tiền nhằm trả bớt vào tiền gốc khi hết thời gian ưu đãi.
Đồng thời, bạn phải luôn tính trước bài toán khi hết thời gian ưu đãi: Mức lãi suất thả nổi của thị trường sẽ bằng lãi suất cơ sở cộng với biên độ, thường dao động khoảng 3.5% - 4%. Hãy dùng mức lãi suất dự phòng cao hơn thực tế khoảng 1.5% - 2% để tính toán bài toán tài chính dài hạn, đảm bảo bạn luôn chủ động trong mọi tình huống.